Калькулятор рефинансирования кредита 2026: расчет выгоды

Новый банк обещает ставку ниже и платеж меньше — но это не одно и то же, что выгода. Платеж почти всегда снижают за счет более длинного срока, и в итоге вы отдаете больше, чем отдали бы по старому договору.

Наш калькулятор считает не платеж, а разницу в деньгах за весь срок: сколько отдадите сейчас, сколько после рефинансирования и что будет, если объединить в один несколько кредитов сразу.

Калькулятор рефинансирования кредита

Расчет выгоды, нового платежа и переплаты при объединении до трех кредитов

Что платите сейчас

Кредит 1

Остаток долга (руб.)

Точную цифру берите из справки об остатке задолженности, а не из первого договора

Ставка (% годовых)

Осталось платить (мес.)

Что предлагает новый банк

Новая ставка (% годовых)

Новый срок (мес.)

Сравнивайте не рекламную ставку, а полную стоимость кредита из договора

Страховка по новому кредиту (руб.)

Если низкая ставка обещана только со страхованием, поставьте стоимость полиса за весь срок

Как платите страховку

Расходы на оформление (руб.)

Справки, комиссии, переводы. Вычтите из этой суммы страховку, которую вернут по старому кредиту

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

Чтобы понять, стоит ли перекредитовываться, выполните несколько шагов:

Введите остаток долга по первому кредиту, текущую ставку и число месяцев, которые осталось платить.
Если хотите объединить несколько кредитов в один, нажмите «Добавить второй кредит» и заполните его данные. Всего можно сложить до трех кредитов.
Укажите ставку и срок, которые предлагает новый банк.
Добавьте стоимость страховки, если низкая ставка обещана только с полисом, и выберите, платите вы ее отдельно или она войдет в сумму кредита.
Впишите разовые расходы: справки, комиссии, переводы. Из этой суммы стоит вычесть страховку, которую вернут по закрытому кредиту.
Результат обновляется сразу — вы увидите выгоду или потерю за весь срок, новый платеж, переплату до и после, а также вариант «если платить как раньше».

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Рефинансирование — это новый кредит, который банк выдает не вам на руки, а сразу перечисляет в счет погашения старых долгов. Прежние договоры закрываются досрочно, вместо них остается один новый — с другой ставкой, другим сроком и другим платежом.

Рефинансировать можно кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты и долги в разных банках одновременно. Свой же кредит в том же банке тоже иногда разрешают перекредитовать, но такие программы есть далеко не везде: банку выгоднее переманить чужого заемщика, чем снизить ставку своему.

Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, хотя это разные вещи:

Рефинансирование — сделка с новым банком для тех, кто платит вовремя. Нужна хорошая кредитная история, подтвержденный доход и отсутствие просрочек.
Реструктуризация — изменение условий действующего договора в своем банке для тех, кто уже не справляется с платежами: отсрочка, кредитные каникулы, увеличение срока. Ставка при этом обычно не снижается, а в кредитной истории остается след о проблемах с платежами.

Как считается выгода от рефинансирования

Платеж по кредиту считается по формуле аннуитета — это платеж, который не меняется от месяца к месяцу:

Платеж = Долг × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где i — ставка, деленная на 12 и на 100, n — число месяцев.
Затраты по кредиту = Платеж × Число месяцев.
Выгода = Затраты по старым кредитам − Затраты по новому кредиту − Расходы на оформление.

Сравнивать нужно именно полные затраты, а не размер платежа. Платеж почти всегда становится меньше — за счет более длинного срока. Но проценты начисляются на остаток долга каждый месяц, поэтому чем дольше вы платите, тем больше отдадите банку.

Пример: остаток долга 500 000 рублей под 27% годовых, платить осталось 36 месяцев. Платеж — 20 413 рублей, всего вы отдадите 734 854 рубля. Новый банк предлагает 21% на те же 36 месяцев: платеж падает до 18 838 рублей, а полные затраты — до 678 151 рубля. Выгода 56 703 рубля.

Пример. Остаток долга 500 000 рублей под 27% годовых, платить осталось 36 месяцев. Платеж — 20 413 рублей, всего вы отдадите 734 854 рубля. Новый банк предлагает 21% на те же 36 месяцев: платеж падает до 18 838 рублей, а полные затраты — до 678 151 рубля. Выгода 56 703 рубля.

Тот же кредит, но срок растянут до 60 месяцев: платеж падает до 13 527 рублей, зато отдать придется 811 601 рубль. Ставка ниже, а переплата выросла на 76 747 рублей по сравнению со старым договором.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Рефинансирование обычно окупается, если совпадает несколько условий:

Разница в ставке от 2–3 процентных пунктов. При меньшей разнице выгоду съедают страховка и расходы на оформление.
Прошло меньше половины срока. В аннуитетном графике основная часть процентов платится в начале, поэтому на хвосте кредита экономить почти нечего.
Срок не растет. Если оставить прежний срок или сделать его короче, выгода видна сразу.
Несколько дорогих долгов. Три кредита под 24–33% превращаются в один под 22% — падает и средняя ставка, и число дат, которые нужно помнить.

Отказаться от идеи стоит в других случаях:

До конца выплат осталось меньше года: экономия будет копеечной, а время и справки потратите.
Новая ставка ниже всего на 1 процентный пункт, но банк требует полис за десятки тысяч рублей.
Платеж снижают только растягиванием срока. Это помогает пережить трудный период, но в деньгах это не экономия, а рассрочка боли.
По старому кредиту действует льготная или субсидированная ставка — новый договор ее не сохранит.

Что кроме ставки влияет на выгоду

Рекламная ставка и реальная стоимость кредита — разные цифры. На итог влияет несколько вещей:

Полная стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только проценты, но и обязательные платежи по договору. Банк обязан печатать ПСК в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, причем рамки должны занимать не меньше 5% площади страницы — не заметить их сложно. Сравнивайте предложения именно по ПСК.
Страхование жизни и здоровья. Низкая ставка обычно обещана «с полисом». Если полис включают в сумму кредита, проценты начисляются и на него. Отказаться от страховки можно в течение 30 календарных дней после подписания договора и получить премию назад полностью, но тогда банк вправе поднять ставку до уровня без страхования.
Возврат страховки по старому кредиту. При полном досрочном погашении страховщик обязан вернуть часть премии за неистекший период — по заявлению, в течение семи рабочих дней. Это живые деньги, которые уменьшают расходы на сделку.
Надбавка до подтверждения. В договоре рефинансирования почти всегда есть условие: если не принести справку о закрытии старого кредита в оговоренный срок, ставка вырастет. Сроки и размер надбавки читайте до подписания.
Дополнительные деньги сверх долга. Многие банки предлагают взять больше, чем нужно для погашения, и разницу выдать наличными. Ставка на такую сумму обычно выше, и это уже не рефинансирование, а новый потребительский кредит.

Отдельный момент — период охлаждения. С 1 сентября 2025 года деньги по потребительскому кредиту от 50 до 200 тысяч рублей выдают через 4 часа после подписания договора, а свыше 200 тысяч — через 48 часов. На рефинансирование это правило не распространяется, если сумма обязательств не растет. Но стоит взять сверху хотя бы рубль наличными — и ждать придется двое суток.

Как проходит рефинансирование кредита

Порядок примерно одинаковый во всех банках:

Возьмите справку об остатке задолженности и реквизитах для полного погашения. Обычно она формируется в приложении банка за минуту и действует ограниченное время.
Подайте заявку в новый банк с паспортом, справкой о доходах и данными по действующим кредитам.
Получите решение и внимательно прочитайте ПСК, условия страхования и надбавку за неподтверждение.
Подпишите договор. Новый банк сам переводит деньги на счета старых кредитов.
Убедитесь, что старые кредиты закрыты полностью. По закону для досрочного погашения нужно уведомить банк минимум за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок, а проценты платятся только за фактическое время пользования деньгами.
Возьмите справки о закрытии и нулевом остатке и передайте их новому банку — иначе сработает надбавка к ставке.
Подайте заявление страховщику на возврат части премии по закрытым кредитам.

Почему банки отказывают в рефинансировании

Рефинансирование одобряют далеко не всем, и дело не всегда в заемщике. С 1 октября 2026 года Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты: выдавать необеспеченные потребительские кредиты заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50% банки могут в пределах 15% всех выдач за квартал, а с нагрузкой выше 80% — только в пределах 1%. Отдельный лимит введен на длинные кредиты: договоров на срок 5 лет и более может быть не больше 1% выдач.

Из этого следует практический вывод: просить рефинансирование на пять лет, чтобы снизить платеж, сейчас почти бесполезно — такие заявки банки отклоняют первыми. Оценить свою долговую нагрузку заранее можно в калькуляторе ПДН.

Остальные частые причины отказа:

текущие просрочки или свежие просрочки за последние 6–12 месяцев;
кредит взят слишком недавно — большинство банков требует, чтобы прошло от 3 до 6 месяцев платежей;
до конца срока осталось меньше 3–6 месяцев;
доход не подтвержден или его не хватает при текущей нагрузке;
много заявок в разные банки за короткий срок — это видно в кредитной истории и снижает скоринговый балл;
установлен самозапрет на выдачу кредитов через госуслуги, о котором заемщик забыл.

Если речь про жилищный кредит, условия и расчет там свои: ставка ниже, сроки длиннее, а к расходам добавляется перезалог квартиры. Для этого случая у нас есть отдельный калькулятор рефинансирования ипотеки.

Частые вопросы

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Выгодно, когда новая ставка ниже текущей минимум на 2–3 процентных пункта, срок не растягивается, а до конца выплат осталось больше половины срока. Если платеж снижается только за счет более длинного срока, полные затраты вырастают: ставка меньше, но проценты начисляются дольше. Проверить свой случай можно в калькуляторе выше — он показывает не платеж, а разницу в деньгах за весь срок.

Через сколько можно рефинансировать кредит после оформления?

Закон такой срок не устанавливает, его определяет сам банк. Обычно требуется, чтобы по кредиту прошло от 3 до 6 месяцев платежей без просрочек. Слишком свежий договор насторожит банк: непонятно, как заемщик справляется с нагрузкой.

Сколько раз можно рефинансировать один кредит?

Ограничений по числу сделок нет, рефинансировать уже рефинансированный кредит можно. Но каждая заявка отражается в кредитной истории, а выгода с каждым разом падает: заново начинается аннуитетный график, где сначала вы платите преимущественно проценты.

Можно ли объединить кредиты разных банков в один?

Да, это самый частый сценарий рефинансирования. Обычно банки берут в одну сделку от двух до пяти обязательств: кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты. Остается один договор, один платеж и одна дата. В калькуляторе можно сложить до трех кредитов и увидеть общий долг и среднюю ставку по ним.

Дадут ли рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей?

Банки рефинансируют тех, кто платит вовремя: текущая просрочка почти всегда означает отказ. Если платить уже нечем, работает не рефинансирование, а реструктуризация или кредитные каникулы в своем банке. Предложения «рефинансирование без отказа с любой историей» от посредников — как правило, платные услуги, после которых остается и долг, и потраченные деньги.

Портит ли рефинансирование кредитную историю?

Само по себе нет: старый кредит закрывается досрочно, и это нейтральная запись. Влияют другие вещи — веер заявок в десяток банков за неделю снижает скоринговый балл, а просрочка, которая случится, пока старый кредит еще не закрыт, испортит историю по-настоящему.

Можно ли погасить рефинансирование досрочно?

Да, право на досрочное погашение есть у любого потребительского кредита, запретить его или взять за это комиссию банк не может. Нужно уведомить банк минимум за 30 календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок. Проценты пересчитываются за фактическое время пользования деньгами.

Можно ли рефинансировать кредит в своем же банке?

Иногда да, но программы внутреннего рефинансирования есть не у всех: банку невыгодно снижать ставку по действующему договору. Вариант обходной — получить одобрение в другом банке и попросить свой банк улучшить условия. Иногда это работает лучше, чем формальное заявление о снижении ставки.

Обязательно ли оформлять страховку при рефинансировании?

Страхование жизни и здоровья добровольное, но от него зависит ставка: без полиса она обычно выше на несколько процентных пунктов. Отказаться можно в течение 30 календарных дней после подписания договора и вернуть всю премию, только ставку банк тогда поднимет. Считайте оба варианта: иногда кредит с полисом дешевле, иногда наоборот.