Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какая часть дохода уходит на платежи по кредитам и займам. По нему банк решает, давать ли новый кредит. Введите доход и платежи — наш калькулятор посчитает ПДН, оценит нагрузку и покажет, какой запас остается до банковского порога в 50%
Как пользоваться калькулятором
Чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки, заполните несколько полей:
- Укажите среднемесячный доход в рублях.
- Введите сумму ежемесячных платежей по действующим кредитам.
- Впишите общий лимит по кредитным картам — банк учитывает его, даже если вы картой не пользуетесь.
- Если планируете новый кредит, добавьте его ежемесячный платеж.
Результат обновляется автоматически. Вы увидите ПДН в процентах, уровень нагрузки, а также запас платежа до порога 50%, за которым банк обязан предупреждать о рисках.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Калькулятор считает по методике Банка России (Указание № 6579-У от 16.10.2023). В основе лежит формула:
ПДН = (сумма ежемесячных платежей по кредитам ÷ среднемесячный доход) × 100%
- В платежи входят все обязательства — потребкредиты, ипотека, автокредит, микрозаймы и рассрочки.
- Кредитные карты учитываются как 5% от лимита — по методике ЦБ этот платеж берется, даже если долга по карте нет.
- Порог 50% — с 1 января 2024 года при ПДН от 50% банк обязан письменно предупредить заемщика о рисках (ФЗ № 601-ФЗ).
- Запас до 50% — сколько еще ежемесячного платежа вы можете взять, не превысив этот порог.
Банк выведет итоговую цифру сам: он берет подтвержденный доход и данные о платежах из бюро кредитных историй. Поэтому расчет калькулятора — ориентир, а не гарантия решения.
Как читать результат
- До 30% — низкая нагрузка. Банки одобряют кредиты охотно.
- 30–50% — умеренная нагрузка. Ещё в норме, но новый крупный кредит стоит брать осторожно.
- 50–80% — высокая нагрузка. Банк обязан предупредить о рисках и может отказать.
- Свыше 80% — критическая нагрузка. Высокий риск отказа и просрочек.
Как снизить ПДН
- Закройте мелкие кредиты и лишние кредитные карты — даже неиспользованный лимит увеличивает расчетный платеж.
- Гасите кредиты досрочно — это уменьшает остаток долга и ежемесячный платеж, а вместе с ним и ПДН. Оценить выгоду поможет калькулятор досрочного погашения.
- Рефинансируйте долги, чтобы уменьшить ежемесячный платеж за счёт срока или ставки.
- Подтвердите дополнительный доход справкой — так вырастет знаменатель формулы.
- Оформите кредит с созаёмщиком: банк учтет совокупный доход.
Частые вопросы
Что входит в платежи по кредитам?
Все ежемесячные платежи: потребкредиты, ипотека, автокредит, микрозаймы, рассрочки и платежи по кредитным картам. В расчет добавляется и кредит, который вы только планируете оформить.
Учитывается ли кредитная карта, если я ей не пользуюсь?
Да. Банк закладывает платеж как 5% от лимита карты, даже если задолженности по ней нет. Поэтому неиспользуемые карты тоже повышают ПДН.
Какой ПДН считается нормальным?
Комфортным считается уровень до 30–35%. От 50% начинаются сложности с одобрением: банк обязан предупредить о рисках и может отказать.
Что будет, если ПДН больше 50%?
Кредит могут одобрить, но на менее выгодных условиях, а могут и отказать — высокий ПДН заемщика невыгоден банку из-за ограничений ЦБ. По закону вас письменно предупредят о рисках до подписания договора.
Насколько точен калькулятор?
Калькулятор дает приблизительную оценку по методике ЦБ. Итоговый ПДН банк рассчитает сам — по подтвержденному доходу и данным из бюро кредитных историй, поэтому его цифра может отличаться.