Каждый, кто досрочно гасил кредит или ипотеку, стоял перед выбором: уменьшить платеж или сократить срок? В интернете вокруг этой темы ведутся бесконечные споры. Автор статьи — независимый финансовый консультант и инвестор Василий Мельников — предлагает подробный разбор обеих стратегий.
Что нужно знать о работе с кредитом
Давайте разберемся с базовыми правилами для работы с кредитом. Здесь есть два основных момента:
- Если кредит подходит по сроку, то всегда выгоднее будет тот, где ставка меньше. Благодаря этому будет начисляться меньше процентов, и закрыть кредит можно в любое удобное время.
- Если есть несколько предложений, которые подходят по проценту, то выгоднее всего выбирать самый длинный кредит. В таком случае платеж будет минимальный, и вы гораздо меньше рискуете, так как найти для платежа условные 10 000 ₽ легче, чем 20 000 ₽.
Переплата — главная ошибка людей, которые берут кредит. Часто от некомпетентного консультанта можно услышать: «Смотрите, в первом варианте переплата за весь срок составит 150 000 ₽, а во втором — 170 000 ₽. Значит, первый вариант выгоднее». Вроде звучит логично, но, как всегда, дьявол кроется в деталях. Вот что нужно учитывать:
- Инфляция — друг ипотечника. Она постепенно «съедает» наш долг. Те 50 000 ₽, которые мы платим по ипотеке сегодня, будут совсем другими через 5 лет. То есть 50 000 ₽ и останутся 50 000 ₽, но покупательская способность у этих денег будет совсем другой. За 5 лет ваша зарплата должна вырасти хотя бы на процент инфляции, и тогда вам будет гораздо легче обслуживать долг.
- Если ваш процент по кредиту меньше, чем ключевая ставка, то погашать кредит даже частично-досрочно — это преступление против своих денег. Представьте, что у вас «семейная» ипотека под 6%, а ключевая ставка (далее КС) 15%. Если у вас есть деньги на досрочное погашение, будет гораздо выгоднее разместить их в надежном банке на депозит/накопительный счет под 14–15% и получать выгоду от 8% в год.
Но если, допустим, ключевая ставка 15%, а кредит под 25%, нужно бросить все силы на его более быстрое закрытие.
Грамотная работа с депозитом — это тема отдельной статьи. Поставьте реакции или напишите в комментариях, если хотите в ней разобраться.
📖 Читайте также: Период охлаждения по кредитам
Разбираем на примере, что выгоднее — снижать срок или платеж
Для этого нам с вами понадобится кредитный калькулятор и условие задачи — открытый кредит на 1 000 000 ₽ на 5 лет под 18% годовых.
Выглядит это следующим образом:
Взгляд первым делом устремляется на слово «переплата». Это логично, так как оно нагоняет уныние и тоску, когда мы видим, что отдаем банку в полтора раза больше денег, чем взяли.
Предположим, что у нас появилось 100 000 ₽, которые по условиям задачи мы должны отправить на частично-досрочное погашение. И вот тут встает вопрос: снижать срок или платеж.
Давайте сначала обратимся к калькулятору. Представим, что кредит уже оформлен (его мы взяли 19 мая), и спустя два месяца наступает время очередного платежа. У нас появились свободные деньги, и мы хотим внести их досрочно. Выберем уменьшение срока:
Переходим к расчетам:
Благодаря досрочному внесению сумма начисленных процентов уже выглядит менее устрашающе. Мы видим, что срок кредита сократился на 6 месяцев (2 месяца платежей не считаем). Выглядит воодушевляюще, но нам необходимо рассмотреть еще один вариант для вынесения решения.
Для этого рассмотрим вариант с уменьшением платежа. Данные те же самые, только я в графе «перерасчет» поставил отметку «уменьшить платеж». Получилось следующее:
Мы внесли 100 000 ₽ на частично-досрочное погашение с уменьшением платежа. И получилось, что он снизился на 2 591,37 ₽, но переплата явно больше на 73 199,19 ₽ (эта сумма нам еще пригодится), чем в примере с уменьшением срока. Делаем вывод, что снижать срок выгоднее. Но давайте не торопиться.
Порассуждаем: раз мы взяли кредит с платежом в 25 393,43 ₽, то рассчитываем на то, что можем платить эту сумму каждый месяц на протяжении 5 лет, и снижение платежа на 2 591,37 ₽ для нас просто бонус.
Но раз мы можем платить полную сумму, то что нам мешает эти 2 591,37 ₽ (бонус) не тратить, а добавлять каждый месяц в частично-досрочное погашение. То есть сумма ежемесячного платежа будет идентична первому варианту.
Давайте посчитаем. У нас осталось 57 месяцев. 2 591,37*57 = 147 708,09 ₽. И это мы считали еще без капитализации, то есть без процентов, которые мы можем получить на эти деньги. При такой математике, даже если хранить эти деньги дома под подушкой, получается выгода в 74 501,49 ₽.
Что в итоге
Благодаря подсчетам, математике и правильной работе с кредитными правилами мы с вами разобрались, что снижать платеж выгоднее. Давайте еще раз проговорим почему:
- Платеж хоть и ненамного, но меньше. А это значит, что наш кредит в бОльшей безопасности, так как ежемесячный платеж легче обслуживать.
- Если мы платим одну сумму ежемесячно, то значит и при снижении платежа можем продолжить ее платить. Это нам открывает возможности для выгоды.
- Не смотрите на переплату. Люди принимают решения исходя из этого параметра, но он в корне ошибочен.
Часто задаваемые вопросы
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?
Здесь есть две стороны. Плюс в том, что банки видят вашу платежеспособность и ответственность, что поднимает кредитный рейтинг. Но есть и нюанс: если вы слишком часто берете кредиты и закрываете их за пару месяцев, банки могут посчитать вас невыгодным клиентом и начать чаще отказывать, отдавая предпочтение тем, кто платит проценты дольше.
Что делать, если платеж слишком большой и стало тяжело платить каждый месяц?
Главное — не прятаться от банка, это всегда обходится дороже. Выходите на открытый диалог: попросите кредитные каникулы или попробуйте сделать рефинансирование в другом банке под более низкий процент. И помните золотое правило: те деньги, которые вы не считаете, — вами не управляются. Считайте цифры — не верьте словам.
Что делать, если у меня не один кредит, а два или три? Куда в первую очередь нести досрочку?
Свободные деньги нужно в первую очередь отправлять на погашение того кредита, по которому установлена самая высокая процентная ставка. Так вы быстрее избавитесь от самого дорогого долга и уменьшите общую переплату.
А если у меня кредит с дифференцированными платежами? Правило то же?
Дифференцированные кредиты сегодня встречаются редко, банки их почти не предлагают. Но если у вас именно такой случай — правило остается прежним. В первую очередь гасите досрочно тот долг, где выше процентная ставка.
Влияет ли досрочное погашение на сумму страховки?
Да. Многое зависит от конкретного договора страхования, но при частичном или полном досрочном погашении вы имеете законное право сделать перерасчет и вернуть себе часть стоимости полиса за неиспользованный период.
Можно ли комбинировать? Сначала уменьшить платеж, а через время — сократить срок?
Конечно, комбинировать стратегии можно в любой последовательности. Однако каждый шаг нужно предварительно просчитывать на калькуляторе, чтобы понять, какой вариант принесет больше выгоды вашему бюджету прямо сейчас.
Как часто можно делать частично-досрочное погашение? Есть ли лимиты или штрафы?
Закон полностью на стороне заемщика. Никаких штрафов, скрытых комиссий или ограничений по количеству операций быть не может. Вы вправе вносить платежи любого размера, как только у вас появляются свободные деньги.
